„Die Rente ist sicher“! Das war gestern - heute hat sich die Lage drastisch verändert. Denn die gesetzliche Rente, die auf dem Generationsvertrag basiert und in Umlageform funktioniert, kann so nicht mehr laufen: für die ins Rentenalter kommenden Menschen gibt es nicht mehr ausreichend Kinder und Enkelkinder, die später Geld verdienen und in die gesetzliche Rentenkasse einzahlen können. Umso mehr muss die Altervorsorge der zukünftigen Rentner neu gestaltet werden. Neben der weiter existierenden gesetzlichen Rente stehen viele Möglichkeiten zur Verfügung.
• Betriebliche Altersversorgung
Die betriebliche Altersversorgung ist eine altbewährte Zusatzversorgung der Arbeitnehmer, die entweder vom Arbeitgeber, vom Arbeitnehmer, oder von beiden finanziert wird. Es gibt mehrere Formen der betrieblichen Altersversorgung, wie z.B. über eine Unterstützungskasse oder als Direktversicherung. In der Regel geht es um eine kapitalgedeckte Zusatzrente, die jedoch nicht von jedem Arbeitgeber angeboten wird.
Neue Formen für private Altersvorsorge sind die Rürup-Rente und die Riesterrente.
• Die Rüruprente
Die Rüruprente wird kapitaldeckend angespart und vom Arbeitnehmer selbst finanziert. Das verbindliche Modell dieser Rente sieht so aus: Einmalzahlung ist nicht vorgesehen, sondern nur eine lebenslange Leibrente und zwar erst ab 60. Vorteil des Modells ist die staatliche Förderung, weil der Versicherte die Einzahlungen als Sonderausgaben für Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzen kann. Die Beiträge werden steuerlich wie folgt behandelt: von 2002 bis 2025 sind sie von anfangs 60 % bis 100 % absetzbar. Nachteilig ist es jedoch, dass die Rüruprente anteilig versteuert werden muss: von 50 % im Jahr 2005 bis 100 % im Jahr 2040, mit je 2 % jährlicher Erhöhung. Die Rüruprente ist auch für Selbständige und Freiberufler wie z.B. Unternehmensberater oder Trainer / Seminaranbieter lohnend, da sie dadurch ebenfalls Steuernersparnisse erzielen können.
• Die Riesterrente
Die Riesterrente zahlt sich steuerlich besonders gut für Arbeitnehmer, Beamte, Soldaten, Arbeitslose und Eltern während des Erziehungsurlaubs aus. Für nicht in der gesetzlichen Rente versicherten Selbstständigen ist sie jedoch uninteressant.
Durch einen gründlichen Vergleich der Modelle „Rüruprente“ und „Riesterrente“ kann der Arbeitnehmer je nach seiner privaten Lage sich für die eine oder die andere Rente entscheiden.
• Weitere Modelle für private Altersvorsorge
Wer sich um seine rein private Altersvorsorge kümmern möchte, hat einen riesigen Markt zur Verfügung, den er zu untersuchen und gründliche Versicherungsvergleiche vorzunehmen hat. Ein sorgfältiger Versicherungsvergleich vor Vertragsabschluss kann viel Geld sparen, da sich der Versicherte für sehr lange Zeit bindet.
Der erste Schritt des Versicherungsvergleichs betrifft die Wahl der Art der privaten Vorsorge, wobei es darum geht, sich für ein der gängigen Modelle Versicherung zu entscheiden, wie:
• private Rentenversicherung
• Kapitallebensversicherung
• fondsgebundene Lebensversicherung
• englische Lebensversicherung
Der weitere Vergleich betrifft die Tarife der Versicherungsgesellschaften, die dem Begriff nach zwar das gleiche Produkt offerieren, jedoch unterschiedliche Ablaufleistungen gewähren. Hier gilt es deswegen, die Merkmale der einzelnen Modelle der Versicherer zu vergleichen, das berühmte Kleingedruckte zu lesen und sich beraten zu lassen.
Aspekte, nach denen die Gegenüberstellung durchzuführen ist, wären u. a.: Steueraspekte der Ansparphase und der Rentenleistung, welche Zusatzversicherungen möglich sind, Anlaufgarantie, garantierte Verzinsung (Rendite), Angehörigenabsicherung.
|
Versicherungsvergleich
